Sådan undgår negative renter med nye bankregler i 2021

Bankerne indførte negative renter i 2019 og har ny for nyligt sænket grænset for beløbet du må have på din Opsparing som f.eks. Jyske Bank der sænker det til 100.000 kr. fra d. 31 marts 2021.

Sådan undgår du negative renter

1. Investér pengene aktivt igennem din bank
2. Investér gennem en digital investeringsrådgiver
3. Investér din opsparing
4. Opret flere konti hos andre banker
5. Skift til banker med positive renter (se tabel nedenfor)
6. Del din formue i 3 dele (kontant, likvide midler (aktier), langsigtet investeringer (bolig)
7. Start en aldersopsparing og maksimer dine fradrag
8. Indbetal til din ratepension op til 58.500 kr.
9. Opret en online bankkonto hos f.eks. Revolut

Det var den opsummerede liste over specifikke ting du kan aktivt gøre for at undgå at betale negative renter. Vi gennemgår hvert punkt i dybden samt inkludere en liste over bankernes opsparingsgrænser og nuværende renteniveauer.

Hvorfor betaler man negative renter?

Det er vigtigt af forstå at banker er en forretning ligesom en tøjforhandler. De tjener penge ved at låne dine penge ud til andre, dog kan banken ikke låne alle dine penge ud. Bankerne er derfor nødsaget at placere nogen af dine penge i Nationalbanken. Renten i Nationalbanken er negativ i øjeblikket for at stimulere den hårdt ramte økonomi, hvilket desværre går ind og påvirker din opsparingskonto negativt samtidigt. Den regning begynder flere og flere banker at direkte pålægge deres kunder så som Jyske Bank (de skulle jo nødigt miste deres overskud…). Det er noget vi gerne vil undgå og du har heldigvis massere af muligheder for at undgå den negative rente din bank har pålagt dig.

Hvilke banker har ikke negative renter?

Størstedelen af de danske banker har desværre nu indført negative renter på den almene borgers konto. Konkret er der tale om 49 ud af de 65 nedenstående banker der har indført den negative rente. Det forventes desuden at flere banker følger trop med Jyske Bank og sænker beløbsgrænsen for de negative renter i 2021, så du kan komme dem i forkøbet ved at forberede dig bedst muligt. Nedenfor kan du se de forskellige bankers renter og beløbsgrænser.

Så meget taber du på negative renter

Du kan måske tænke at det ikke er relevant for dig at tænke på negative renter eller aktiv gøre noget for at undgå dem. De lave plusrenter du eventuelt har fået forhandlet til din opsparingskonto vil stadig blive net negative når man tager inflation med i regningen. De kommende år vil den amerikanske centralbank have højere inflation end 2% pga. de ikke har ramt deres mål de sidste mange år siden 2008 og derfor vil inflation verden rundt forventes at stige de næste 3-5 år. Dette gør altså at du skal have en rente på over 3-4% før du går i nul og det har de færreste på deres opsparing.

Hvis vi tager et eksempel med en startkapital på 100.000 kr. og en negativ rente på 0,6% og inflation på 2% vil din opsparing udvikle sig på følgende måde.

Effekten af inflation og negative renter på din opsparing over 20 år vil betyde at dine 100.000 kr. i dag vil være 60.620 kr. værd om 20 år.
Du kan være heldig at have en god opsparing med en høj rente, men det er de færreste danskere der har forhandlet disse aftaler ind.

Rentefradrag for negative renter

Negative renter kan dog trækkes fra som fradrag på din årsopgørelse.
Du betaler skat af positive renter ligesom afkast af dit overskud for aktier, men hos negative renter kan du trække det fra, da det er fradragsberettiget. Det giver typisk et fradrag på en tredjedel af renteudgifterne. Du taber altså stadig penge på negative renter og derfor kompenserer fradraget ikke nok til at det er værd at have.

Hvad kan jeg gøre for at undgå negative renter?

Ovenfor havde vi en liste med ting du konkret kan gøre i dag for at undgå at betale negative renter og for mere ud af dine hårdt optjente penge. Et bankskifte kan ofte være krævende og tilstrækkeligt for de fleste, da nogle stadig har beløbsgrænser op til 1 mio. kr. (se listen ovenfor). Mange banker vil samtidigt kræve at man flytter sin NemKonto for at få bedre rentevilkår, hvilket kan være mere omfattende men samtidigt sikre dig imod de negative renter.
I stedet for at flytte sine penge til en anden bank kan du vælge at beholde din egen bank og investere dine penge i stedet. Dette vil klart anbefales i første omgang da det er mindre omfattende og altid en god idé at investere en sum af sine penge i stedet for at de støver på din opsparingskonto.
Du har en lang række af muligheder når du skal investere og vi har dækket en bred vifte af muligheder for dig for at komme i gang. Her er en step-by-step guide til hvordan du kan investere dine penge og undgå de negative renter.

Sådan undgår du negative renter

1. Opret en investeringskonto på en investeringsplatform

Vi anbefaler alle investorer at have deres egen investeringskonto på en af de mange veletablerede handelsplatforme, da det giver dig større kontrol og er ofte til markant lavere kurtage end hos din bank (Find de laveste kurtager her). Du har en række muligheder alt efter dine behov og der findes forskellige investeringskonti du kan oprette. Det er en fantastisk mulighed at starte med en Aktiesparekonto hos Saxo Bank. Da den er lavere beskattet på 17% og du kan indbetale op til 102.300 kr.

Herefter anbefaler vi at handle på eToro, som er perfekt for de helt små investorer der gerne nemt vil i gang med at handle aktier uden at få spist deres overskud af høje kurtager. (Din kapital er i risiko. Andre gebyrer kan forekomme.) Læs vores dybdegående anmeldelse her.

Køb aktier uden kurtage.
Spar tusindvis af kroner sammenlignet med andre platforme.

Opret en konto

Din kapital er i risiko. Andre gebyrer forekommer. For mere information besøg etoro.com/trading/fees.

2. Afgør din tidshorisont for din investering

Det er vigtigt at du afgør din tidshorisont for din investering inden du investerer nogen af dine penge. Typisk vil man minimum holde sin investering i 3 år og alt herunder betragtes som meget korte investeringer. Dette betyder ikke at du ikke kan lave kort sigtede investeringer, men det er vigtigt at du går ind med en strategi og mål for dig investering for at opnå det bedste afkast.

3. Invester i et produkt der passer til din risikoprofil

Når du har oprettet din investeringskonto har du en række af muligheder i investeringer fra Indeksfonde, råvarer, aktier, kryptovaluta og futures. For størstedelen af nye investorer vil de fleste være bedst stillet ved at købe en ETF / Indeksfond som SP500 indekset, da du er diversificeret med det samme og ikke bruge mange timer på at undersøge individuelle virksomheder. Hvis du er mere interesseret i at selv vælge aktier og tage en højere risiko som f.eks. ved at købe bitcoin.

Opret flere bankkonti

Hvis du ikke er interesseret i at flytte væk fra din nuværende bank har du også muligheden for at beholde den og oprette dig i en anden bank med mere fordelagtige vilkår for din NemKonto så du undgår den negative rente, men beholder din nuværende bank og deres aktiviteter dette er fuldkommen lovligt og kræver ikke en stor indsats fra din side.

Opdel din formue i 3 dele

Når du opdeler din formue kan du også undgå at betale negative renter ved at sprede din kapital ud over kontanter(opsparing), aktier(investeringskonto) og bolig. På denne måde kan du undgå at betale negative renter hvis du henviser til tabellen ovenfor og ser beløbsgrænsen for din bank og herefter allokere din kapital alt efter hvilke muligheder du har.

Opret en aldersopsparing

En aldersopsparing har en speciel funktion da du ikke betaler skat når du udbetaler den sammenlignet med en livrente eller ratepension. Du kan dog maksimalt indbetale 5.400 kr. årligt på den dog er det en meget fordelagtig beskatning du får på dit overskud på 15,3 % endnu lavere en aktiesparekontoen! Dette er en god idé at starte på uanset hvilken alder du har da det er den lavest beskattet investeringskonto i Danmark.

Indbetal til din ratepension

Du kan herudover indbetale på din ratepension op til 58.500 kr. årligt som er fradragsberettiget. Det vil sige du kan sænke dine skatteomkostninger og samtidigt spare yderligere op og undgå de negative renter igennem en ratepension.

Undgå negative renter – kom i gang allerede i dag.

Der er flere måder at undgå den negative rente på. Det vigtigste er at få pengene investeret. Jo længere din opsparing står på en konto med negative renter, desto flere penge mister du.
Vil du gerne vende negative renter til positivt afkast? Brug nogen af ovenstående metoder og forslag for at få mere ud af dine penge og skriv endeligt hvis du har spørgsmål til hvordan du kan undgå de negative renter.